Как оформить кредитные каникулы и кто может получить отсрочку

Эпидемия всех нас застала врасплох. В условиях самоизоляции, когда мы вынуждены сидеть дома, предприятия не работают, многие остались без зарплаты и доходов. Платить за кредиты и ипотеку нечем. Возможность получить отсрочку платежей по кредитам – один из способов хотя бы на время ослабить финансовую нагрузку в этой непростой ситуации. Это возможно как в рамках реструктуризации долга по программе банка, так и по новому закону о кредитных каникулах № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года.

Разберемся подробнее, как клиенты кредитных организаций могут воспользоваться этой льготной программой, кто может получить финансовую передышку и в каких случаях.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это льготный период, в течение которого банки предоставляют заемщику отсрочку ежемесячного платежа на некоторое время (п.1 ст.6 № 106-ФЗ).

Суть этой меры поддержки сводится к тому, что при определенных условиях ежемесячные платежи можно не вносить совсем, либо возвращать долг частично, например, платить только проценты. Без штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

На время действия льготного периода вводятся особые условия:

• Заемщик до 30 сентября 2020 года может обратиться к кредитору с заявлением о снижении размера платежа или о приостановлении своих обязательств на срок, указанный в требовании, на любой банковский продукт: ипотеку, кредитную карту, автокредит, потребительский кредит.
• На законодательном уровне закреплена обязанность всех коммерческих банков предоставлять льготный период. Причем бесплатно. В этом отличие от программ поддержки заемщиков, которые самостоятельно разработаны и применяются банками.
• Продолжительность льготного периода устанавливает заемщик с учетом своих потребностей и возможностей, но он не может длиться больше 6 месяцев.
• Также заемщик наделен правом определять дату начала льготного периода. Если в требовании не указана дата, за исходную точку отсчета берется дата подачи заявления кредитору.
• Отсрочкой по платежам по одному кредиту можно воспользоваться только один раз.
• В любой момент заемщик может прекратить кредитные каникулы, заранее уведомив об этом банк.
• Кредит можно погасить досрочно полностью или частично (полученные средства должны использоваться для погашения основного долга).
• Банк не должен начислять штрафы и пени за просрочку платежей в льготный период, требовать досрочного погашения долга, обращаться к поручителям, накладывать взыскание на предмет ипотеки или залога.
• В период действия отсрочки платежей по кредитным картам и потребительскому кредиту проценты начисляются на размер основного долга.

При расчете процентов используется величина, равная 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на дату обращения. Начисленные в каникулы проценты и сумма неуплаченных процентов, оставшаяся на дату начала их действия, заемщик должен уплатить, погасив обязательства по кредитному договору.

Образовавшаяся задолженность по кредитным картам по завершении льготного периода погашается согласно тарифу обязательными минимальными платежами плюс часть от общей суммы процентов, начисленных в каникулы.

В этот период с кредитной карты нельзя снимать наличные, а также использовать ее для оплаты услуг и товаров.

Проценты по ипотечному кредиту на сумму долга не начисляются. Невнесенные платежи в рамках каникул суммируются и переносятся на конец срока ипотечного кредита, который продлится на время действия льготного периода.

• По окончании отсрочки проценты за пользование заемными средствами во время каникул начисляются на сумму основного долга (исключение – ипотека). Соответственно, переплата по кредиту увеличивается. Восстанавливается первоначальный график платежей. Срок кредита продлевается на время действия каникул.

Нужно понимать, что кредитные каникулы – это лишь отсрочка, которая позволяет временно не платить кредитору и сделать небольшую передышку в сложившейся финансовой ситуации. Долг придется вернуть в полном объеме, но позже.

Кредитные каникулы – мера вынужденная, которая в любом варианте увеличивает сумму переплаты и продлевает срок кредита.

Кто может получить кредитные каникулы

На отсрочку по закону могут претендовать все заемщики (физлица, представители малого и среднего бизнеса, индивидуальные предприниматели), которые не справляются с выплатой ипотечного или потребительского займа из-за потери доходов в условиях пандемии. Это своего рода краткосрочная экстренная помощь от государства.

Условия получения и требования к заемщику

Закон о кредитных каникулах не содержит четкого разграничения условий для заемщиков – физических лиц в зависимости от программы кредитования, будь то долг по кредитным картам, ипотека или потребительский кредит.

Обратиться к кредитору с заявлением об изменении условий кредитного договора могут заемщики, если:

• кредит получен до 3 апреля 2020 года;
• за предшествующий месяц доход снижен на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год;
• сумма кредита не превышает установленное ограничение для кредитных каникул (Постановление Правительства РФ № 435 от 03.04.2020):

• • • 100 тысяч рублей – по кредитным картам;
    • 250 тысяч рублей – по потребительскому кредиту;
    • 600 тысяч рублей – для автокредита;
    • 2 млн рублей – ипотека в регионах, 3 млн рублей – ипотечный кредит в Московской области, на Дальнем Востоке и Санкт-Петербурге, 4,5 млн рублей – в Москве;

• на момент обращения не действуют ипотечные каникулы.

На заемщиков с ипотекой распространяются кредитные каникулы по двум законам. Те, у кого сумма ипотечного кредита выше установленных законом № 106-ФЗ ограничений, могут воспользоваться законом № 76-ФЗ от 01.05.2019. Его условия несколько иные и более жесткие: лимит кредита – 15 млн рублей, период отсрочки – до 6 месяцев. Чтобы доказать право на каникулы, потребуется собрать больше документов.

Если все условия соблюдены, отказ банка считается незаконным. Чаще всего отказывают из-за того, что сумма кредита больше установленной, а также при отсутствии или недостаточности подтверждающей информации.

Как подать требование о предоставлении льготного периода

Заемщик может подать заявление об изменении условий кредитного договора дистанционно по электронной почте или на сайте банка, а также по телефону.

Для этого необходимо:

• Заполнить требование в произвольной форме, либо по форме, которую предлагают кредитные учреждения, указав продолжительность льготного периода и дату его начала.
• Предоставить в офис банка или направить по электронной почте заявление, приложив к нему копии (сканы, фото) документов: паспорт (страница с регистрацией, вторая и третья страница), на выбор – справка 2-НДФЛ за текущий и 2019 год, подтверждающая снижение дохода, больничный со сроком больше месяца, выписку из Центра занятости о регистрации в качестве безработного. Перечень документов определен частью 9 ст. 6 № 106-ФЗ.

Заявление можно подать и без подтверждения того, что доходы снизились. Кредитная организация самостоятельно запросит информацию о доходах заемщика, направив запросы в ФСС, налоговую, ПФР. Однако, если банк попросит заемщика предоставить дополнительные документы, сделать это необходимо в течение 90 дней. Если собрать подтверждающие справки в срок не получается, при наличии уважительной причины можно увеличить срок подачи документов еще на 30 дней.

Желательно собрать документы для обоснования своего требования как можно быстрее. Если заемщик не сможет подтвердить статус пострадавшего, в дальнейшем его положение может еще больше ухудшиться. Банк отменит предоставленную льготу и вернет установленный по договору график платежей. А заемщику придется оплатить не только образовавшийся за период отсрочки долг, но и неустойку, которую начислят за просроченные платежи с даты их неуплаты.

Обращение, каким бы способом оно ни поступило, банк по закону должен рассмотреть в течение 5 дней. Если заемщик в течение 10 дней не получит ответ, льготный период устанавливается с даты направления заявления.

Если по новому закону кредитные каникулы не положены

Не все желающие смогут воспользоваться кредитными каникулами по закону из-за невозможности документально подтвердить снижение дохода и из-за жестких ограничений по сумме. Банк России рекомендует заемщикам в этой ситуации обращаться в банки с заявлением о реструктуризации долга (изменение условий по кредиту на более мягкие).

Условия банковских программ могут быть как лучше, так и хуже государственных. Помимо безусловных плюсов, таких как перенос срока платежа, снижение его размеров, в большинстве случаев услуга реструктуризации не бесплатная и не обязательная для банков. Тем не менее банки помимо приема заявок от клиентов по программе в соответствии с законом о кредитных каникулах предлагают на выбор и собственные программы.

Например, программа реструктуризации задолженности в Сбербанке рассчитана на разные категории заемщиков. Банк может увеличить срок кредита, предоставить отсрочку на погашение процентов и кредита, изменить валюту кредита. Минус этой программы – предполагается реструктуризация по всем банковским продуктам, кроме кредитных карт.

Банк ВТБ дополнительно к законодательным мерам поддержки запустил свою программу кредитных каникул, в том числе для держателей кредитных карт. Подтверждающие документы можно подать дистанционно.

Почта Банк также наряду с государственными кредитными каникулами разработал собственную программу (до 6 месяцев, с неограниченной суммой кредита). Подать заявление на отсрочку можно по упрощенной дистанционной технологии.

Банк Открытие по программе господдержки предлагает кредитные каникулы по всем банковским продуктам. А те, кто по каким-либо причинам не может их оформить, могут рассмотреть собственные предложения банка.

Райффайзенбанк предоставляет полную и частичную отсрочку без ограничений по сумме займа. По ипотеке возможно снижение до 50% ежемесячного платежа на срок до 6 месяцев.